Ubezpieczenia komunikacyjne – które z nich musisz mieć?

Zgodnie z podstawowym podziałem ubezpieczeń komunikacyjnych mamy polisy obowiązkowe i dobrowolne. Jakie ubezpieczenia zaliczamy do poszczególnych grup? Jaką ochronę zapewniają i czy są na pewno opłacalne w przypadku każdego posiadacza pojazdów? Oto, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniach komunikacyjnych.

Ubezpieczenie OC, AC i nie tylko

Jak wspomnieliśmy, ubezpieczenie komunikacyjne dzieli się na obowiązkowe i dobrowolne, przy czym tylko jedno jest tym obowiązkowym – ubezpieczenie OC. W 2018 roku liczba pojazdów silnikowych w Polsce wynosiła ponad 29 mln i każdy z posiadaczy tych aut powinien mieć właśnie ubezpieczenie OC. Pozostałe ubezpieczenia są dobrowolne – autocasco, assistance, NNW, ubezpieczenie szyb, ubezpieczenie opon i inne. Zdecydowanie najpopularniejsze są 3 pierwsze z wymienionych. Jaką ochronę zapewniają poszczególne ubezpieczenia?

Ubezpieczenie OC

Obowiązek zakupu tego ubezpieczenia wynika z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Jego zakres również jest regulowany ustawą, podobnie jak minimalne sumy gwarancyjne. Wszystkie zakłady ubezpieczeń muszą zapewnić dokładnie takie same świadczenia z OC. Ubezpieczenie to chroni przed finansowymi konsekwencjami szkód, które spowodujesz w związku z ruchem pojazdu. Oznacza to, że obejmuje ono nie tylko wypadki i kolizje do których doprowadzisz, ale również zdarzenia, do jakich doszło podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, przy jego załadunku i rozładunku, a także podczas postoju, garażowania i zatrzymania. Co to oznacza? Że np. jeśli szkodę spowodujesz na parkingu, uderzając swoimi drzwiami o drzwi pojazdu stojącego obok, to takie zdarzenie również będzie objęte ochroną w ramach OC. Dzięki ubezpieczeniu OC poszkodowany otrzyma odszkodowanie, a ty jako ubezpieczony nie będziesz musiał wypłacać go dla niego z własnych środków. Co się stanie, jeśli jednak nie zapłacisz za OC, tj. nie kupisz ubezpieczenia? Wystarczy jeden dzień przerwy w ochronie ubezpieczeniowej, aby Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny mógł nałożyć karę na nieubezpieczonego. Jak wysoką? W 2019 roku posiadacz samochodu osobowego, który dopuści się przerwy w OC do 3 dni, zapłaci 900 zł kary. Ale już przerwa powyżej 14 dni wiąże się z karą w wysokości 4500 zł.[1]

Autocasco

Ubezpieczenie autocasco, mimo że jest dobrowolne, cieszy się w Polsce bardzo dużym zainteresowaniem. Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń liczba takich polis na koniec 2017 roku wynosiła 6,37 mln.[2] AC zapewnia szeroką ochronę dla ubezpieczonego pojazdu – obejmuje ona takie zdarzenia, jak jego uszkodzenie przez osoby trzecie, jego kradzież, zderzenie z dzikim zwierzęciem, uszkodzenie w wyniku działania sił natury, czy też na skutek kolizji spowodowanej przez posiadacza pojazdu i AC.

Assistance

Kolejne z dobrowolnych ubezpieczeń cieszy się wśród Polaków coraz większym zainteresowaniem. Jest szczególnie przydatne w podróży, gdyż zapewnia m.in. naprawę pojazdu w wyniku jego awarii czy wypadku. Holowanie, pojazd zastępczy, dowóz paliwa, noclegi dla kierowcy i poszkodowanego, ale nie tylko. Zakres ubezpieczenia określony jest w OWU i od tego właśnie zależy, jakie ryzyka i w jakim stopniu będzie ono obejmować.

Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków

NNW, czyli ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków, obejmuje zdrowie lub życie ubezpieczonego. Otrzyma on odszkodowanie, jeśli dozna określonego uszczerbku na zdrowiu lub je straci. Wysokość odszkodowania uzależniona jest od ustalonej w ogólnych warunkach ubezpieczenia sumy ubezpieczenia. NNW może obejmować ochroną zarówno kierowcę, jak i pasażerów, ale dotyczy ona nie tylko zdarzeń, do których dojdzie w związku z ruchem pojazdów mechanicznych.

[1]  Opłaty karne, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, [dostęp: 25 kwietnia 2019], .

[2]  Polska Izba Ubezpieczeń, Ubezpieczenia w liczbach 2017 – rynek ubezpieczeń w Polsce, [dostęp: 25 kwietnia 2019], .